(Spoiler: nu pentru achiziționarea unui iPhone)
Trăim într-o lume în care lucrurile, stilul de viață și chiar îmbrăcămintea ajung să ne definească drept membri ai unei anumite categorii sociale. Iar, paradoxal, acest factor social ne împinge uneori spre decizii evident neinspirate. Cum ar fi traiul pe credit, la propriu.
Desigur, există situații în care un credit IFN online este nu doar justificat în proporție de 100%, ci chiar necesar. Despre aceste cazuri vom vorbi astăzi. Totodată, vom privi și dincolo de aparențe — acolo unde, cel mai adesea, ajung în impas cei obișnuiți să trăiască peste nivelul propriilor venituri.
În plus, vom analiza și o alternativă, relativ simplă și eficientă, la împrumuturile și creditele clasice.
Când nici dobânzile nu mai sperie
Source: Freepik
Cu siguranță v-ați surprins nu o dată gândindu-vă că, pentru a finaliza o anumită sarcină, vă lipsește literalmente o sumă foarte mică. Au apărut idei legate de contractarea unui împrumut sau a unui credit. De cele mai multe ori, însă, ați renunțat la această opțiune din cauza riscurilor, a dobânzilor ridicate și a altor incertitudini.
Totuși, există trei situații în care accesul la finanțare externă este mai mult decât justificat, și anume:
creditul ca investiție în viitor;
creditul ca mijloc de protecție împotriva riscurilor;
creditul pentru achiziții strategice;
Da, acestea sunt cazurile în care dobânzile fie sunt compensate de beneficiile obținute, fie sunt neutralizate în perspectivă strategică. Prin urmare, merită să le analizăm mai detaliat.
Creditul ca investiție în viitor
Zborurile cu avionul nu reprezintă o investiție în viitor. Mai ales atunci când venitul familiei se situează la un nivel de aproximativ 9.500 RON pe lună. Educația, dezvoltarea unei afaceri proprii sau îmbunătățirea competențelor profesionale sunt, în schimb, o cu totul altă discuție. Acestea reprezintă investiții directe în dezvoltare, în consolidarea poziției pe piața muncii și, implicit, în situația financiară personală. Prin urmare, dacă un credit poate facilita astfel de obiective, utilizarea lui este justificată.
Creditul ca instrument de protecție împotriva riscurilor
Lipsa serviciilor de lux într-un hotel nu constituie un risc real. Problemele de sănătate, situațiile de urgență, accidentele sau alte evenimente neprevăzute sunt, în schimb, riscuri majore. În astfel de cazuri, economisirea nu ar trebui să fie prioritară. Un credit își justifică pe deplin costurile dacă ajută la salvarea vieții sau a sănătății, ori la repararea unor bunuri esențiale. Cu atât mai mult dacă aveți încredere în instituția de la care contractați împrumutul pentru nevoi urgente.
Creditul pentru achiziții strategice
Nici măcar suplimentele și produsele pentru imunitate intens promovate nu justifică contractarea unui credit. La fel și anumite achiziții dorite mai degrabă din impuls decât din necesitate. În schimb, achiziția unei proprietăți imobiliare sau a unui mijloc de transport necesar desfășurării activității profesionale reprezintă utilizări raționale ale unui împrumut. Mai ales atunci când investiția poate fi monetizată și generează venit, aducând profit pentru fiecare euro investit.
Aceste situații sunt, în general, evidente. Mult mai rar este analizată însă cealaltă față a monedei — modul real în care sunt utilizate aceste fonduri. De aceea, merită să privim dincolo de aparențe și să analizăm modul real în care sunt utilizate fondurile obținute prin credit de către majoritatea debitorilor.
Când creditul este o idee proastă
Un „scop greșit” reprezintă, din păcate, una dintre cele mai frecvente utilizări ale creditelor în rândul populației. De exemplu:
Trăitul „pentru aparențe”: credite contractate pentru statut și imagine.
Achiziții impulsive: gadgeturi, haine de brand, divertisment.
Acoperirea datoriilor vechi prin împrumuturi noi: o spirală periculoasă.
De ce este acest lucru riscant? Pentru că persoana ajunge să dezvolte o dependență ciclică de credite. Merită să recitiți lista: de la viața trăită pentru aparențe și cumpărături impulsive, până la refinanțarea datoriilor vechi prin altele noi. Acest tipar nu face decât să se adâncească în timp, iar ieșirea din el devine tot mai dificilă prin forțe proprii. Iar ajutorul extern nu este întotdeauna o soluție reală — poate însemna, în unele cazuri, o nouă formă de dependență, chiar dacă aparent cu dobânzi mai mici. Și nici măcar acest lucru nu este garantat.
Este posibil un trai fără credite? Desigur. Însă presupune asumare, disciplină și un efort conștient, susținut, pe termen mediu și lung.
O alternativă eficientă la credit
Ajungem, așadar, la o concluzie firească: dorința de a avea mai mult, fără a apela constant la credite. Ce este necesar pentru acest lucru? Două elemente de bază: venituri mai mari și/sau economii.
Creșterea veniturilor este, desigur, mai dificil de realizat, din multiple motive obiective. În schimb, economisirea este un proces mult mai accesibil. Este suficient să direcționați lunar cel puțin 20% din venit către un fond de rezervă. Aceste sume pot fi plasate inclusiv într-un depozit bancar cu dobândă, dacă nu vă deranjează faptul că instituțiile financiare utilizează capitalul dumneavoastră pentru propriul profit.
Însă recomandarea-cheie este următoarea: dacă, totuși, apelarea la un credit devine inevitabilă, achitați obligațiile la timp. Evitați contractarea de noi împrumuturi pentru a le acoperi pe cele anterioare și, în general, limitați utilizarea creditelor. Planificați-vă bugetul cu atenție și bazați-vă pe existența unei rezerve financiare de siguranță.
Articolul Situații în care creditele și împrumuturile sunt cu adevărat justificate apare prima dată în Monitorul Expres – Stiri Brasov.
Citeste mai mult